使い方に注意!おまとめローンで月々の返済額を少なくする方法

おまとめローンで月々の返済額を少なくする方法 おまとめローン

おまとめローンの利用を検討している人の多くは、「月々の返済負担をできるだけ抑えたい」と考えていると思います。

では、おまとめローンを利用して月々の返済額をできるだけ少なくするためにはどうすればいいのでしょうか。

今回は、おまとめローンの上手な利用方法について解説していきます。

返済総額はおおよそ「毎月の返済額×返済期間」で表すことができる

おまとめローンに限らずローンの返済を行っていくときに重要な要素としては、以下のものがあります。

  • 「月々の返済額」
  • 「適用金利」
  • 「返済期間」
  • 「返済総額」

これらはお互いに無関係というわけではなく、1つの要素を変動させると他の要素がそれに応じて変化していきます。

これらの要素の関係を表す式として「毎月の返済額×返済期間=返済総額」という式がおおよそ成り立ちますが、この式が返済を行っていくうえで非常に重要な意味を持ちます。

月々の返済額を少なくしたければ返済期間を延ばせばOK

おまとめローンでは返済のみを行うことができ、新たに借り入れを行うことはできないため「返済総額」が変動することはありません。

そのため、「毎月の返済額」と「返済期間」のどちらかが決まれば、それに応じてもう一方も決まることになります。

つまり、毎月の返済額を多くすればするほど、返済期間は短くなっていきます。

反対に返済期間を長くすればするほど、毎月の返済額は少なくなっていきます。

つまり、おまとめローンで月々の返済額を少なくするためには、返済期間をできるだけ延ばすことが重要となるのです。

もちろんできるだけ金利が低いところを選ぶことも重要です

また、先ほどの式の中の「返済総額」を決定するためには「適用金利」が重要な意味を持ちます。

適用金利が高いほど返済総額も大きくなり、結果として毎月の返済額や返済期間が大きくなります。

ですから、返済期間を同じにするという条件で、できるだけ毎月の返済額を少なくしたいのであれば、返済総額をできる限り小さくする、つまり適用金利が低いところを選ぶ必要があるのです。

適用金利に関しては、おまとめローンを提供している各金融機関がそれぞれ商品詳細に記載しているはずなので、その中から最も低い金利を適用してくれそうなところを選ぶようにしましょう。

ただし、適用金利に幅がある場合には、実際に適用される金利は審査によって決定されるので、自分が希望している金利にはならない可能性もあることは覚えておきましょう。

月々の返済額を少なくする場合にはこんな落とし穴に注意

月々の返済額を少なくできれば毎月の返済負担が抑えられて非常にありがたいですよね。

しかし、月々の返済額が少なくなることは必ずしもいいこととは限りません。

月々の返済額を少なくした場合には、以下のような落とし穴に気を付けておく必要があります。

おまとめ前より返済総額が増える可能性がある

月々の返済額を少なくすればするほど返済期間は長くなります。

返済期間が長くなるということは、それだけ金利の影響を長く受け続けるのと同じです。

その結果、毎月の返済負担は軽くなっても、おまとめローンを利用する前よりも返済金額が多くなってしまうということが起こりえるのです。

おまとめローンを利用する理由は人それぞれであり、「とにかく毎月の返済負担を軽くしたい」という人であれば、結果的に返済総額が増えてしまってもいいのかもしれません。

ただしそうではなく、毎月の返済負担および返済総額のどちらも改善したいと思っている人は、おまとめローンの利用前後での返済総額の変化についてはしっかり確認しておく必要があります。

返済に対する気持ちが緩む可能性がある

生活に影響が出るほどの返済を毎月継続して行っているころというのは、よくも悪くも返済のことを中心に考えつつ生活を行っていたはずです。

おまとめローンを利用してそのような重い返済から解放されると、結果的に今までは返済を行うことで張りつめていた気持ちがふわっと緩んでしまう可能性があります。

たとえば今まで毎月70,000円の返済を行っていたのが、毎月30,000円の返済でよくなったとしたら毎月40,000円の猶予ができることになりますよね。

この40,000円を将来の返済にまわすなり、万が一のときのお金として貯金しておくなりすればいいのですが、重い負担から解放されたばかりの人はなかなかそのような気持ちになりにくいものです。

まだ債務残高も残っている状態なのにも関わらず、その40,000円を「自由にできるお金」だと勘違いしてしまい、使い切ってしまうことが圧倒的に多いのです。

その結果、毎月の返済負担が減っているはずなのにも関わらず家計はカツカツのまま…という事態が後を絶ちません。

おまとめローンの利用は目的ではなくあくまで手段です。

それをはき違えないようにしないと、何のためにおまとめローンを利用したのか分からない事態に陥ってしまいますよ。

おまとめローンはただ利用するのではなくしっかり計画を立てたうえで利用することが大事

最後に、同じ借り入れ金額と適用金利に対して、毎月の返済金額を変えると返済期間や最終的な返済総額にどの程度の違いが出るかということを確認してみましょう。

150万円の債務を金利15.0%のおまとめローンで返済する場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。

  • 毎月の返済金額 30,000円
  • 返済期間 79ヵ月(6年7ヵ月)
  • 返済総額 2,368,611円
  • 毎月の返済金額 40,000円
  • 返済期間 51ヵ月(4年3ヵ月)
  • 返済総額 2,036,686円
  • 毎月の返済金額 50,000円
  • 返済期間 38ヵ月(3年2ヵ月)
  • 返済総額 1,891,756円
  • 毎月の返済金額 60,000円
  • 返済期間 31ヵ月(2年7ヵ月)
  • 返済総額 1,809,776円

シミュレーション結果からも分かるように、毎月の返済総額が30,000円違うと返済期間は倍以上になり、返済総額も60万円近く変わってきます。

このシミュレーション結果を用いて「だから毎月30,000円ではなく60,000円返済すべきなんだ!」ということが言いたいわけではありません。

重要なことは、返済金額が異なればこれぐらいの違いが生まれるということを把握したうえで、毎月の返済金額を決定すべきだということなのです。

しっかりとシミュレーションを行って、毎月の返済金額とトータルでの返済金額のバランスが自分にとって最も理想的だと考えられる返済プランを、選ぶようにしましょう。

おまとめローンは使いかたによっては毒にも薬にもなることに注意!

おまとめローンは多重債務を抱えているかたにとっての頼みの綱だ、という記事が多いことから、おまとめローンを利用しさえすれば万事解決と思っている人も多いのですが、決してそんなことはありません。

むしろ、おまとめローンは使い方を一歩誤れば、利用する前よりも返済負担が増えることもあることはしっかりと認識しておくべきです。

おまとめローンが正しく用いられて、一人でも多くの人の返済負担がやわらげられることを願っています。

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