借金を一本化する「おまとめローン」のメリットと欠点とは?

借金を一本化!おまとめローンのメリットと欠点とは? おまとめローン

借金を一本化するために便利なのが「おまとめローン」です。

最近ではCMや広告などでも名前を聞くことが増えてきたため、なんとなく知っているという人も多いのではないでしょうか。

今回は、そんなおまとめローンのメリットと欠点について詳しく説明していきたいと思います。

そもそもおまとめローンってどんなローン?

おまとめローンのことを「なんとなく」しか知らない人のために、おまとめローンについて簡単に説明しておきましょう。

おまとめローンとはその名の通り、債務を「まとめる」ためのローンです。

たとえばあなたが、A社・B社・C社の3社にまたがって合計で150万円の借り入れを行っているとしましょう。

その借り入れをD社のおまとめローンを利用することで、D社から150万円をまとめて借り入れているという状態にすることができます。

これがおまとめローンの概要です。

おまとめローンのメリット4つ

ではそんなおまとめローンには、どのようなメリットがあるのでしょうか。

メリットは大きく分けて4つあります。

  • ・毎月の返済負担を減らすことができる
  • ・総量規制の対象とならない
  • ・返済対象が1社のみになり返済計画が立てやすくなる
  • ・返済の手間が減り支払い忘れをしにくくなる

毎月の返済負担を減らすことができる

おまとめローンを利用する最も大きなメリットは、毎月の返済負担を減らすことができるということです。

たとえば現在の借り入れ状況が以下のようなケースを考えてみましょう。

  • ・A社:借り入れ80万円、毎月の返済額4万円
  • ・B社:借り入れ50万円、毎月の返済額2万円
  • ・C社:借り入れ20万円、毎月の返済額5,000円

3社合計で毎月65,000円の返済を行わなければならないことになります。

しかし、これをD社のおまとめローンを利用して一本化することで「D社:借り入れ150万円、毎月の返済額3万円」というように、毎月の返済負担をグッと引き下げることが可能になります。

実際の返済金額は金融機関の金利設定などにより変動しますが、おまとめローンを利用することで毎月の返済負担が少なくなることはほぼ間違いありません。

総量規制の対象とならない

おまとめローンを利用するということは、その金融機関で新たに多額の借り入れを行うということにほかなりませんが、そうなってくると心配なのが総量規制の存在です。

総量規制とは「申し込み者は貸金業者で借り入れを行う場合、自身の年収の3分の1までの金額しか借り入れできない」という規制のことです。

おまとめローンを利用するほどの多額の借り入れであれば、この総量規制に引っかかる可能性は十分に考えられますね。しかし、幸いなことにおまとめローンは総量規制の対象外のローンなのです。

そのため、(審査に通るかどうかは別として)どれだけ多額の借り入れでも利用することが可能となっています。

返済対象が1社のみになり返済計画が立てやすくなる

複数の金融機関にまたがって借り入れを行っていると、それぞれの金融機関に対する返済がどの程度進んでいて、あと何か月後には完済できそうだということが分かりにくくなってしまいます。

少し返済余力がある月があったとしても、その余力をどこの金融機関の返済に充てるのが最も効率的かということもなかなか分かりにくいですよね。

しかし借り入れ先が1社であれば、現在の借り入れ残高および完済予定のタイミングなどは非常に把握しやすくなります。

返済余力が生まれた場合でも、返済先を選ぶ必要がないので迷いなく返済を行うことができるでしょう。

返済の手間が減って返済を忘れることがない

また、借り入れ先が複数社にまたがっている場合には、返済日の把握も大変です。

すべての金融機関への返済日が同じぐらいのタイミングにまとまってくれていればいいのですが、「A社:5日、B社:15日、C社:月末」などのようにバラバラになっているともう大変です。

返済チェックシートのようなものを作って、毎月返済したかどうかをチェックしていくようなマメなことをしていれば返済忘れも少ないかもしれませんが、それもなかなか大変ですよね。

おまとめローンを利用して返済先を1社に絞ってしまえば必然的に返済日も1日のみになりますから、返済日も容易に把握できて返済忘れも少なくなるでしょう。

おまとめローンの欠点3つ

おまとめローンを利用することには、たくさんのメリットがあることが分かりました。

それでは逆におまとめローンの欠点としては、どのようなことが挙げられるのかを考えていきましょう。

  • ・返済総額が増えてしまう可能性がある
  • ・基本的に新たに借り入れはできない
  • ・審査難易度は高い

返済総額が増えてしまう可能性がある

おまとめローンを利用すれば、高い確率で毎月の返済負担を引き下げることが可能になります。

しかし、借り入れ残高が変わらないのに毎月の返済負担が減るということは、返済期間が延びてしまうということを意味します。

おまとめローンを利用するときに適用金利も引き下げられていることが多いため、返済期間が延びたからと言って返済総額が増えるということは一概には言えません。

しかし、毎月の返済負担引き下げを重視するあまり、返済総額が増えてしまう結果になるということがあるということは知っておかなければなりません。

基本的に新たに借り入れはできない

おまとめローンは借り入れ専用のローンであることが大半です。

つまり、おまとめローンを利用してしまうとそこから先は返済を行うのみになってしまいます。

カードローンの便利なところは、返済を行いながら、家計がピンチのときには借り入れができるところです。しかし、おまとめローンではそのような臨機応変な対応はできません。

また、おまとめローンを利用している以上は別の金融機関で新たに借り入れを行うことも難しいため、家計がピンチのときでも頼れるところが無くなってしまうということは覚えておく必要があるでしょう。

審査難易度は高い

おまとめローンは、現在複数の金融機関にまたがっている債務を1社にまとめるだけですから、借り入れ総額が変わるわけではありません。

ですから審査も難しくないと思われるかもしれませんが、それは大きな間違いです。

たしかに借り入れ総額は変わりませんが、おまとめローンを提供する金融機関はその金額に対する返済リスクを一手に負わなければならなくなります。

さきほどの例でいえば、150万円の貸出をD社がまとめて背負うことになります。

カードローンを利用する場合でも、借り入れ総額が多いときのほうが少ないときよりも審査が厳しめです。それは、おまとめローンの審査の場合でも同じことが言えます。

そもそもおまとめローンの利用を検討している人は、大前提として「現在の返済に苦しんでいる」という状況です。おまとめローンを提供する側としても審査は慎重にならざるをえないんですね。

おまとめローンの審査に落ちてしまって状況は何も改善しない、ということも十分あり得ると思っておくべきだと言えます。

おまとめローンは特徴をしっかり把握したうえで利用することが重要

おまとめローンは、うまく利用すれば月々の返済負担を減らせる便利なものであることは疑う余地がないでしょう。

ただし、「利用すれば万事うまく解決する」という魔法のような手法では決してありません。

利用者自身が、おまとめローンの特徴やメリット・欠点についてしっかりと把握したうえで、明確な意思を持って利用することではじめてその意味を持つのです。

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