検証!カードローンとフリーローンの違いってなに?

よくわかる!カードローンとフリーローンのちがい カードローン

カードローンとフリーローンにはどのような違いがあるのでしょうか?
おそらく、お金を借りるとき真っ先に思い浮かぶのがカードローンという人も少なくないでしょう。

しかし、お金を借りる方法はさまざまです。
カードローンのほかにもフリーローンという選択肢があります。

この2つのローンは似ているようで明確な違いがあることをご存知でしょうか。
カードローンとフリーローンは上手く使い分けることで、お得にお金を借りることができます。

それぞれのちがいについて、くわしく見ていきましょう。

カードローンとフリーローンの違いとは?

まず結論から言うと、カードローンは追加融資ができます。フリーローンは追加融資ができません。

もっとも大きなちがいは「追加融資の有無」にあります。

追加融資とは、お金を新たに追加で借りることをいいます。

たとえば、100万円のお金を借りたとしましょう。
そのうちの50万円の返済が終わったとき、新しく50万円借りることを追加融資といいます。

カードローンは追加融資ができます。
100万円という借り入れ枠があって、その枠の限度額内であれば何度も借りることができるわけです。

フリーローンは追加融資ができません。
100万円を借りたら、全額返済が終わるまでは新しくお金を借りることができないのです。

こうして見ると、圧倒的にカードローンのほうが便利なようにも思えます。足りなくなったとき、追加で借りられると安心ですよね。

しかし、じつはカードローンとフリーローンにはそれぞれメリット・デメリットがあります。

ですから、お金を借りる人の状況に合わせて上手く使い分けることでお金をお得に借りることができるのです。

フリーローンのメリットとは?

それでは、まず最初にフリーローンの良いところ・悪いところを見ていきましょう。

フリーローンのメリットは大きく4つに分けることができます。

  • ・金利が安い
  • ・審査がカードローンより甘い
  • ・使い道が自由
  • ・多重債務になりにくい

金利が安い

フリーローンは金利がカードローンに比べて低くなっているのが特徴です。

その理由はさきほど説明した「追加融資の有無」にあります。

お金を貸す側の立場になって考えてみましょう。
利用限度額の枠内なら何度もお金を借りられるカードローンと、100万円を全額返済しないと追加では借りられないフリーローン。
どちらがリスクが高いと思いますか?

これは言うまでもなく、カードローンのほうがリスクが高くなります。
フリーローンは全額返済しないと、新しくお金を借りられません。

ですから、カードローンよりも金利を低く設定しているのです。金利が低いと返済総額が減るので、負担が軽減します。

審査がカードローンよりも甘い

フリーローンの審査はカードローンよりも甘い傾向にあります。その理由はさきほどと同じように、追加融資の有無です。

借りられるお金の枠がカードローンよりも少ないので、審査はカードローンよりも甘い傾向にあるといえます。

ですから、追加融資を考えていない人や審査に不安がある人はフリーローンを選んだほうがいいでしょう。

フリーローンは使い道が自由

フリーローンという名前のとおり、借りたお金の使い道は自由です。
これはカードローンも同じなので、あくまでも「目的ローン(カーローンや住宅ローンなど)」と比べた場合のメリットと言えるでしょう。

たとえば、カーローン(自動車ローン)は新車の購入にしか使えないことがあります。
中古車を購入するときにフリーローンを活用すると、カードローンよりも低い金利でお金を借りられます。

中古車の購入は基本的に1度借りてしまえば追加融資は必要ないはずですから、フリーローンが合っているわけです。

車を買えない人がカードローンでお金を借りる方法もありますが、それであればフリーローンのほうがいいでしょう。

多重債務になりにくい

フリーローンは追加融資が受けられないので、たとえば借りた100万円を全額返済するまではお金を借りられません。

一方のカードローンは限度額内であれば、何度でもお金を借りることができます。

カードローンは便利ですが、使い方を間違えるとずっと返済が終わらないという事態になりかねません。

ですから、目的がしっかりしていて全額返済したら追加でお金を借りる必要がない人にフリーローンは向いています。

フリーローンのデメリットとは?

続いて、フリーローンのデメリットを見ていきましょう。
フリーローンには大きく分けて3つのデメリットがあります。

  • ・追加でお金が借りられない
  • ・審査に時間がかかる

追加でお金が借りられない

フリーローンは最初に借りたお金を返済し切るまではお金を追加で借りられません。

100万円を借りて全額返済したあとに、新しくお金を借りるには再審査・再契約が必要になります。

ですから、今後も繰り返しお金を借りたいという人にとっては不便なローンといえるでしょう。

少なめにお金を借りておいて、必要になったら追加で借りるという柔軟な方法が取れません。

審査に時間がかかる

フリーローンは申し込みをしてから審査までの時間がカードローンよりも長くなります。

カードローンは最短即日で審査が完了し、お金を借りることができます。

しかし、フリーローンは申込み後に銀行で審査が行われて、実際にお金が銀行口座に振り込まれるまで1週間〜10日間かかります。

今スグにお金を借りたい人にとってはまったく向いていません。

カードローンのメリットとは?

では次に、カードローンの良いところについて見ていきましょう。
カードローンには大きく分けて3つのメリットがあります。

  • ・お金が何度でも借りられる
  • ・使い道が自由
  • ・最短で即日にお金が引き出せる

お金が何度でも借りられる

繰り返しになりますが、カードローンは一定の枠内(限度額内)であれば、何度でもお金を借りられます。
一例としてSMBCモビットでは借入限度額が1万円〜800万円となっています。

たとえば100万円を借りて、50万円を返済したあと新しくお金が必要になったとしましょう。
そのときでも、カードローンであれば再び50万円を借りることができます。

ですから、定期的にお金を借りたい人に向いているのがカードローンといえます。

使い道が自由

カードローンとフリーローンどちらにも言えることですが、使い道が自由となっているのが特徴です。

事業性資金(会社などのお金)に使うことは基本的にできませんが、それ以外であれば借りた人の自由です。
ですから、生活費はもちろん買い物にも使えますし、投資に必要なお金やギャンブルなどの遊興費として借りることもできます。

最短で即日にお金が引き出せる

カードローンは申し込みをして、最短即日でお金を借りることができます。

たとえば、三菱東京UFJ銀行や三井住友銀行は最短30分でお金を借りることができます。
カードローンはテレビ窓口やローン契約機でも借りることができるので、時間がない人でも借りられます。

三菱東京UFJ銀行のテレビ窓口は平日が20時までやっています。
土曜日・祝日は18時まで、日曜日は17時までやっているので非常に便利です。

審査に通り、カードが発行されれば銀行ATMや提携ATMでお金を引き出すことができます。
コンビニであれば24時間いつでもお金が借りられるわけです。

また、アイフルやプロミスなどのキャッシングも最短即日で借り入れができます。また、30日間無利息の借り入れがあるのも大きなメリットです。

申し込みをしてから1週間以上待たなければいけないフリーローンとの大きな違いといえるでしょう。

実質年率借り入れ可能額無利息期間審査時間
プロミス4.5%~17.8%1万円〜500万円初回30日間無利息最短30分
アイフル3.0%〜18.0%1,000円〜800万円
(一部ATMは1万円〜)
最大30日間無利息
(はじめての方)
最短30分
アコム3.0%〜18.0%1万円〜800万円初回30日間無利息最短30分
レイク4.5%~18.0%1万円〜500万円30日間 or 180日間
(どちらか選択)
申込後スグ画面に表示
SMBCモビット3.0%〜18.0%1万円〜800万円なし10秒で簡易審査結果表示

カードローンのデメリットとは?

最後にカードローンのデメリットについて見てきましょう。
カードローンには大きく分けて3つのデメリットがあります。

  • ・金利がフリーローンよりも高い
  • ・審査がやや厳しい
  • ・返済がなかなか終わらない可能性がある

金利がフリーローンよりも高い

カードローンはフリーローンと違って、限度額内であればお金を何度でも借りることができます。
ですから、お金を貸す側としてはリスクが大きいと言わざるを得ません。

そのぶんだけ金利が高くなってしまうので、同じ金額を借りた場合にはフリーローンよりも返済総額が大きくなります。

少しでも利息を安くしたい人は、フリーローンのほうが良いでしょう。

審査がやや厳しい

これも同じ理由ですが、カードローンはフリーローンに比べて審査がやや厳しくなっています。
とはいえ、過去に延滞歴などがなく、定職に付いていれば問題ありません。

あくまでも、フリーローンに比べれば厳しいということです。

返済がなかなか終わらない可能性がある

カードローンは限度額内で繰り返しお金を借りることができるので、返済がなかなか終わらないことがあります。

借りる人の返済意欲・返済計画にもよりますが、きちんと返済プランを考えておかないと金利が膨らんでしまう可能性も。

カードローンは非常に便利ですが、そればかりに頼るのは気をつけないといけません。

カードローンとフリーローンのちがい【まとめ】

それでは、最後にカードローンとフリーローンのちがいについてまとめておきましょう。

それぞれ、どっちが向いているのかを改めて説明するので、お金を借りるときの参考にしてみてくださいね。

カードローンフリーローン
追加融資◯ 借りられる× 再度審査が必要
金利フリーローンよりも高めカードローンより低い
利用限度額1〜800万円(利用する会社による)1〜500万円(利用する会社による)
審査にかかる時間早い(最短即日)遅い(1週間〜10日)
審査の基準フリーローンより厳しいカードローンよりは甘い
お金の使い道自由(事業性資金は不可の場合が多い)自由(事業性資金は不可の場合が多い)
申し込み方法インターネット、テレビ窓口インターネット、店頭窓口

比べてみるとわかりますが、カードローンとフリーローンには人によって向き・不向きがあります。

ですから、お金を借りる目的に合わせて上手く使い分ける必要があるでしょう。

カンタンに言ってしまえば以下のように分けることができます。

  • ・目的が明確で、1度だけお金を借りたい
  • →フリーローン
  • ・限度枠を作って、今スグに借りたい
  • →カードローン

さきほども説明しましたが、利便性や金利の水準はフリーローンとカードローンで異なります。
しっかりと比較をして、自分に合ったローンを選ぶようにしましょう。

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金谷まなぶ

大学時代に借金で大きな失敗を経験。そのときに「お金のことはきちんと学ばなきゃダメだ」と決意。猛勉強の末、ファイナンシャル・プランナーの資格を取得して、日々お金に関する知識をストックしています。本当に役に立つ情報発信を行うことが信条です。妻と愛猫2匹(スコティッシュフォールド)と暮らしています。

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